一、民间借贷利息的法定上限

• 合法利率范围

  
  

• 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订），民间借贷的司法保护利率上限为 “合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍”。
• 例如：若当前一年期LPR为3.45%，则合法年利率上限为 13.8%（3.45%×4）。超过此上限的部分，法院不予支持。

  
  

• 逾期利息的约定

  
  

• 如果借贷合同中明确约定了逾期后的利息（如“双倍利息”），需满足两点：
  （1）原借款利息本身未超过四倍LPR；
  （2）逾期后的总利息（原利息+逾期罚息）仍不超过四倍LPR。
• 举例：若原约定年利率为10%，逾期后涨至20%，而四倍LPR为13.8%，则超过13.8%的部分（20%-13.8%=6.2%）无效。

  
  

二、“双倍利息”是否合法？

• 需分情况讨论：

  
  

• 原利息合法：若原利息在四倍LPR以内，逾期后“双倍利息”仍不超过四倍LPR，则合法；若超过，则超出部分无效。
• 原利息已超标：若原利息本身超过四倍LPR，则整个利息条款可能被认定为高利贷，逾期后的“双倍利息”更不受法律保护。

  
  

三、法律后果与应对建议

• 对借款人的影响

  
  

• 即使约定“双倍利息”，法院仅支持四倍LPR以内的部分，超出的利息无需支付。
• 若催收方使用暴力、恐吓等手段，可报警处理（涉嫌违法催收）。

  
  

• 对出借人的限制
• 超出法定利率的利息约定无效，若起诉至法院，仅能主张四倍LPR以内的利息。

  
  

• 实操建议

  
  

• 核查合同条款：确认原利息和逾期利息的具体数值，计算是否超过四倍LPR。
• 保留证据：保存借款合同、还款记录、催收记录等，以备维权。
• 协商或诉讼：若利息过高，可协商调整还款方案；协商不成，可通过法院解决（诉讼时效为3年）。

  
  

四、特殊情况

• 无效借贷合同：若出借人是职业放贷人、高利贷机构，或无金融资质却以放贷为业，合同可能被认定无效，仅需返还本金。
• 无约定逾期利息：若合同未明确逾期利息，出借人最多可主张按一年期LPR要求支付资金占用费（如当前3.45%）。